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银保监会发布《农业保险承保理赔管理办法》|大地量子独家解读:如何利用科技提升承保理赔服务能效

在农业保险保持快速发展势头的背景下,“高质量”便成为农业保险的新命题
银保监会发布《农业保险承保理赔管理办法》|大地量子独家解读:如何利用科技提升承保理赔服务能效

农业保险在我国脱贫攻坚、粮食安全等方面起到了显著的正向影响,通过不断地尝试和政策力推,我国农业保险发展迅速。据全国农业保险数据信息系统初步统计,2021年我国农业保险保费规模为965.18亿元,同比增长18.4%,为1.88亿户次农户提供风险保障共计4.78万亿元。

2022年「中央一号文件」也首次将“强化乡村振兴金融服务”单列为一项重要内容。在农业保险保持快速发展势头的背景下,“高质量”便成为农业保险的新命题。

为了强化农业保险业务监管,切实保护农业保险活动当事人合法权益,促进农业保险高质量发展,银保监会制定了《农业保险承保理赔管理办法》(下称《办法》)。《办法》涉及种植业、养殖业、林业,从承保、理赔、协办、内控、监督管理等方面进一步规范农业保险承保理赔管理,加强农业保险监管。

一、承保管理

——明确投保方式、政策宣传、投保告知、信息确认、标的查验、承保公示,以及核保、出单、批改管理等。

概览《办法》中「承保管理」部分,我们可以发现其中多条准则均围绕“真实、准确”展开。其中,第八条明确保险机构和组织投保的单位应当保障投保人、被保险人的知情权和自主权,不得欺骗、误导投保,不得以不正当手段强迫投保或限制投保;第十条,保险机构开展承保工作,应当真实、准确、完整记录投保信息,严禁虚假记录或编制投保信息;第九条,保险机构应当准确完整记录投保信息。如客户信息、保险标的信息等。

之所以对承保信息的真实性和准确性展开重点讨论,归根结底还是因为在农业保险的实际操作中,存在大量农险承保理赔档案不真实、不完整、不准确的违规行为。相比于其它险种,农业保险的勘察定损成本和难度都居高不下,无形中便诱发了农险违规行为的无意或有意为之。

大地量子常常接到勘察定损的需求。辽宁省黑山县曾遭遇大面积旱灾,由于用户(农险公司)对当地情况不熟悉,在现场调查过程中常被误导,调研的地块以严重受损地块为主,导致调研不够全面。用户希望我们能提供一个当地全县的干旱受灾程度分布图,能够全面展示不同程度的受灾情况。

我们为用户提供了黑山全县的玉米种植分布和干旱受灾程度分析图,用户“按图索骥”,对轻度、中度、中度受灾区域进行了全面的走访,获得了准确的调研数据。

大地量子:辽宁省黑山县旱灾分析

此外,我们也会接到一些解决信息不匹配问题的需求。内蒙古莫力达瓦旗于2018年9月遭遇冻害天气,旗内玉米及大豆普遍受灾,用户(农险公司)与其某客户(种植面积数十万亩)就受灾程度产生严重分歧。

大地量子通过对该地区过去5年同期的历史作物健康状况进行分析,证明了2018年的状况并与历史情况相比并没有显著差异。最终,该用户成功与其客户就定损额度达成了一致。

大地量子:内蒙古莫力达瓦作物冻害受灾分析

二、理赔管理

——明确理赔原则、报案管理、查勘管理、立案管理、核赔管理、拒赔管理,以及定损时限、赔款支付、预付赔款等重点环节。

「承保管理」部分强调的是“真实和准确”,「理赔管理」部分重点强调的则是“快”。农险理赔的效率,关系着农户的切身利益,也是市场评估农险企业服务水准的重要依据。在理赔管理方面,《办法》为农业保险多个环节的服务时间做出了要求。

例如,保险机构应当以保障被保险人合法权益为出发点,遵循“主动、迅速、科学、合理”原则,做好理赔工作;接到报案后,保险机构应当在24小时内进行查勘,因客观原因难以及时查勘的,应当与报案人联系并说明原因;保险机构应当及时核定损失。种植业保险、森林保险发生全部损失的,应当在接到报案后10日内完成损失核定;发生部分损失的,应当在接到报案后20日内完成损失核定。

大地量子:新疆生产建设兵团某地作物雹灾监测

农业保险定损通常集中出现,要在短时间内完成核保定损工作,保险公司在人力安排方面需要面临巨大压力。遥感技术可以在充分考虑环境的情况下,快速进行农作物期产量估算。帮助保险公司在种植季对大区域内的海量标的进行地块级定损,帮助用户高效开展地块级定损和理赔工作。

三、科技赋能,提升承保理赔服务能效

近年来,通过技术手段帮扶农业发展已经成为大趋势。我国持续通过各项技术推广政策以及资金补贴,加速提升农业现代化水平。《办法》也顺应趋势,增加了加强信息管理系统建设,加采取线上化、信息化手段提升承保理赔服务能力和效率等条款。

譬如,在承保信息把控方面,《办法》就指明保险机构应当加强科技应用,可以采用生物识别等技术手段,对标的进行标识并记录,确保投保信息真实、准确、完整;在标的查验过程中,可采用无人机、遥感等远程科技手段确保并确保影像资料清晰、完整、未经任何修改。

总体看来,《办法》通过对农业保险各个运行环节提出要求,进一步缩短了农险的定损时限,明确了承保信息真实与准确性,细化查验影像要求等,确保了被保险人的合法权益受到充分保护。有关科技赋能条款的提出,也扩展了农险企业的服务思路,推动其能优化服务模式,满足被保险人农业风险保障需求。

银保监会有关部门负责人表示,近年来,农业保险持续扩面、增品、提标,在服务脱贫攻坚、乡村振兴和保障粮食安全等方面发挥了积极作用,银保监会也通过优化政策环境、强化保险监管等方式促进农业保险规范、健康、可持续发展。管理办法的出台,将为未来一段时期我国农业保险监管提供有力的制度保障。